保險專利與監理雙週報(2023-12-W5)

 

1. 保險業新獲准專利

無

 

2. 保險局裁罰案件

無

 

3. 重要新聞評析

• 金管會降風險係數，邱德成籲保險資金投資創投，共同打造新創雨林

金管會降低保險資金投資私募基金及創投公司的風險係數，透過政策性工具引導海外資金回流台灣。此舉不僅有助於減輕保險公司面臨的ICS 2.0自有資本要求，更能促進國內創投發展，對新創生態系產生積極影響。創投公會強調保險業資金對獨立型創投的重要性，期待其積極參與台灣新創雨林建設，為國內的創新生態系注入新動力。

TRIA2023研討會發表心得-寵物保險業者Trupanion的專利策略

 

資料來源：作者攝於國立嘉義大學管理學院

很榮幸能在本年度台灣風險與保險學會年會暨國際學術研討會(TRIA2023)發表論文，由於之前研究過寵物保險的相關專利，注意到一家名為Trupanion的寵物保險業者，憑藉獨特的商業模式、創新的技術及有效的專利保護，在競爭激烈的市場中脫穎而出，因此決定撰寫論文，探討Trupanion的成功之道。

★獨特的商業模式

資料來源：作者自行繪製

Trupanion在商業模式的賣點是無限額且快速的理賠服務，無限額的理賠支付保障寵物受到良好的醫療照顧。而快速的理賠服務讓飼主當場以保險金抵繳醫療費用，解決理賠流程曠日廢時的痛點。

Trupanion之所以能夠推出無限額且快速的理賠服務，是因為採取了以下措施：

運用寵物大數據：Trupanion收集了大量寵物的醫療數據，藉此來精準評估寵物的體況，幫助Trupanion有效控制承保風險，預防道德風險與逆選擇。

與獸醫診所合作：Trupanion與多家獸醫診所合作，使得於該處接受醫療照顧的寵物飼主，得以受惠於Trupanion快速的理賠服務。

★創新的技術

資料來源：作者自行繪製

Trupanion開發了獸醫直付系統、寵物追蹤系統、文本資料處理方法等創新技術，改善客戶的理賠體驗並維護寵物的安全。

獸醫直付系統可以讓寵物在接受醫療照顧後，由保險公司直接向獸醫診所支付費用，毋需飼主另行墊付。這項技術透過保險公司與獸醫診所的電子資料交換，簡化了理賠流程，因而縮短理賠處理時間。

寵物追蹤系統方便飼主以電腦或手機，即時掌握寵物的位置，使用能量採集技術有效增強續航力。

文本資料處理方法則用於處理非結構化的文本資料，例如各種格式的診斷書，讓理賠處理能更加自動化。

★有效的專利保護

Trupanion透過專利保護其技術創新，以維持在市場上的競爭優勢。

Trupanion在美國、加拿大、澳洲等地申請了多項專利，涵蓋獸醫直付系統、寵物追蹤系統等技術。這些專利可以幫助Trupanion排除競爭對手在商業上實施其技術，維持公司在市場上的優勢地位。

資料來源：GPSS、USPTO

此外Trupanion在申請美國專利時，會善用臨時申請案結合延續申請的制度，與時俱進補強專利保護範圍，構築堅實的保護網。當競爭對手推出的Embrace360系統，與自家的獸醫直付系統功能類似，Trupanion毫不猶豫地展開法律行動，最終成功將Embrace360系統驅逐出市場，鞏固其在理賠體驗上的領先地位。

資料來源：作者自行繪製

★結論

Trupanion是一家寵物保險業者，其成功的原因主要歸功於三項因素：獨特的商業模式、創新的技術和有效的專利保護。這些因素相互結合，形塑了Trupanion在寵物保險市場的競爭優勢。

保險專利與監理雙週報(2023-12-W3)

1. 保險業新獲准專利

• 社區特定資料輸出系統(M649467)

1. 申請日：2023/09/20
2. 專利申請人：國泰人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：在評估住宅價值時，需要考量整體社區的特定資料
5. 所用技術：使用者終端能與社區資料庫連線，以檢索社區特定資料
6. 產生功效：增加社區型住宅評估的效率及準確度
7. 備註：無

• 擔保品震災風險管控系統(M649428)

1. 申請日：2023/08/31
2. 專利申請人：國泰人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：房屋擔保品的震災風險不易即時管控
5. 所用技術：基於地震伺服器紀錄，找出有震災風險的房屋擔保品，發出提示資訊
6. 產生功效：自動化進行震災範圍清查及相關警示
7. 備註：無

• 待新建社區清單自動化生成系統(M649425)

1. 申請日：2023/08/30
2. 專利申請人：國泰人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：由人工彙整待新建社區清單，其效率不彰
5. 所用技術：利用流程機器人，篩選出過往取價失敗的社區資料，並剔除重複者
6. 產生功效：快速且有效地生成待新建社區清單
7. 備註：無

• 智能電訪系統(M649397)

1. 申請日：2023/08/17
2. 專利申請人：國泰人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：客服人員量能不足，無法即時服務客戶
5. 所用技術：以智能客服機器人自動撥打電話至客戶端裝置，驗證身份主動進行詢問
6. 產生功效：強化客服品質
7. 備註：無

• 案件進度查詢系統(M649393)

1. 申請日：2023/08/17
2. 專利申請人：國泰人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：缺乏一個系統能整合全方位的工作資訊
5. 所用技術：整合原屬於多個App或網頁的工作資訊，並以視覺化方式呈現
6. 產生功效：免於使用過程中在各種App或網頁間頻繁切換
7. 備註：無

• 裁罰資訊管理系統(M649375)

1. 申請日：2023/08/09
2. 專利申請人：國泰人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：稽核單位收集同業裁罰資訊，難以即時通知對應部門並追蹤修正情形
5. 所用技術：依關鍵字對裁罰資訊分類建檔，確認對應部門
6. 產生功效：達成強化內部控管
7. 備註：無

• 業務祕書行事曆系統(M649369)

1. 申請日：2023/08/08
2. 專利申請人：國泰人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：業務人員無法直接從行事曆中查看客戶資料
5. 所用技術：業務祕書行事曆伺服器儲存客戶資料，並與行程資料產生連結
6. 產生功效：安排拜訪行程更具效率
7. 備註：無

• 保險行銷系統(M649327)

1. 申請日：2022/07/21
2. 專利申請人：國泰人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：高促銷客戶不易被有效鎖定
5. 所用技術：以機器學習基於保險需求、往來關係等資料，為客戶貼標
6. 產生功效：可更精準地鎖定目標客戶
7. 備註：無

• 輔助核保系統(M649287)

1. 申請日：2023/07/21
2. 專利申請人：台灣產物保險
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：人工審閱承保標的保險資訊，耗時耗力
5. 所用技術：以輔助核保系統執行自動查詢、比對、生成工作聯絡單
6. 產生功效：縮短核保時間
7. 備註：無

• 遠距投保系統(M649253)

1. 申請日：2023/06/16
2. 專利申請人：台新人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：疫情期間無法親晤親簽，影響客戶投保意願
5. 所用技術：結合視訊會議及電子簽名技術
6. 產生功效：促成遠距投保作業
7. 備註：無

• 檔案傳輸系統(M649252)

1. 申請日：2023/06/16
2. 專利申請人：台新人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：資料交換的傳輸程式類型眾多，管控不易
5. 所用技術：以資料庫儲存預先決定的傳輸規則，依需求進行選擇
6. 產生功效：毋需重新開發傳輸程式
7. 備註：無

• 行動投保系統(M649178)

1. 申請日：2022/12/23
2. 專利申請人：台新人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：保險公司與銀行保經代的的服務整合不足
5. 所用技術：以串接平台進行服務整合，能轉換資料格式及檢核規則
6. 產生功效：改善服務品質
7. 備註：無

• 地震實驗模組(M649117)

1. 申請日：2023/09/15
2. 專利申請人：國泰世紀產險
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：現有類比地震實驗的建築模型，有拼接及拆卸困難，穩定性不佳等問題
5. 所用技術：由中空箱體、滑軌機構、金屬板體、積木組件及磁吸件，實現活動式安裝
6. 產生功效：有助於模擬不同震幅下的地震情況
7. 備註：無

• 協尋手環結構(M648958)

1. 申請日：2023/07/20
2. 專利申請人：富邦人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：市面上的協尋手環容易自行取下，其上的協尋資訊亦會磨損
5. 所用技術：採用內置協尋資料卡並有鏈體連接的結構
6. 產生功效：解決傳統協尋手環的配戴困擾
7. 備註：無

• 旅遊保險即時服務系統(M648891)

1. 申請日：2023/07/24
2. 專利申請人：台灣產物保險
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：旅遊保險模式缺乏主動服務
5. 所用技術：自外部資料源取得旅遊警示資訊，即時發送給保戶，並在符合理賠基準下主動提供理賠辦理資訊
6. 產生功效：增進保戶在旅行中的安全、方便和保障
7. 備註：無

2. 保險局裁罰案件

• 防癌健康保險附約衍生理賠爭議

1. 裁罰時間：2023/12/08
2. 事實：ＯＯ保險公司之定期防癌健康保險附約，商品給付條件與醫療實務相悖，重度罹癌的保戶無法順利獲得癌症標靶治療費用保險金
3. 違規態樣：保險商品設計對保戶顯失公平，且開賣前應先經核准，而非走備查制
4. 法令依據：保險法第171條第1項、保險商品銷售前程序作業準則第6條第1款、第4款及第5款、第7條第2款及第4款、第9條第1項第1款、第17條第1項第3款及第24條第1項第2款
5. 核處裁罰：罰鍰新台幣180萬元，三位簽署人各予以記點3點、2點及1點

• 保單條款不利於被保險人

1. 裁罰時間：2023/12/01
2. 事實：ＯＯ保險公司之終身傷害保險商品，其保單條款規定被保險人的職業或職務變更如未通知，一旦發生保險事故，保險公司有權終止契約
3. 違規態樣：保單條款顯較「傷害保險單示範條款」不利於被保險人
4. 法令依據：保險商品銷售前程序作業準則第31條第1項
5. 核處裁罰：簽署人予以記點1點

3. 重要新聞評析

• 保單3大新趨勢，開拓新藍海

隨著人口高齡化及生活型態改變，保險公司積極找尋創新方向，以滿足社會不斷變化的需求。因此未來的健康險保單，將會朝高齡專屬保單、弱體保單和亞健康的健康管理來發展。

高齡專屬保單鎖定55歲以上族群，解決因年齡增長而難以投保的問題。弱體保單則聚焦於特定病症保障，期望滿足更精準的保戶需求。亞健康的健康管理則鎖定有三高數字的人群，設計客製化保單，結合健康管理機制，協助亞健康族群改善生活習慣。