保險專利與監理雙週報(2024-03-W5)

 

1. 保險業新獲准專利

• 持續性稽核系統(M652335)

1. 申請日：2023/11/15
2. 專利申請人：新光人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：現有的人工稽核流程，效率低且易出錯
5. 所用技術：使用自動化方式檢核業務資料，產生風險資訊
6. 產生功效：改善稽核成效
7. 備註：無

• 資料處理系統(M652522)

1. 申請日：2023/08/10
2. 專利申請人：台新人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：保險公司新增通路需客製化傳輸規格，且增加核心系統負荷
5. 所用技術：資料處理系統預先向核心系統取得當日資料，自動產製各通路需要的檔案
6. 產生功效：縮短新增通路所需時間，並紓解核心系統的負荷
7. 備註：無

• 客戶反饋資料處理系統(M652695)

1. 申請日：2023/11/02
2. 專利申請人：台新人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：客戶反饋意見的資料龐大，不易有效率篩選出客訴風險較高的個案
5. 所用技術：對每一反饋意見進行語意分析，計算滿意度分數
6. 產生功效：增進篩選效率
7. 備註：無

2. 保險局裁罰案件

• 承租土地再轉租

1. 裁罰時間：2024/03/18
2. 事實：ＯＯ保險公司向外承租土地，再將土建物出租；另有週轉金帳目異常及廣告委外作業違規等情事
3. 違規態樣：未取得土地所有權或地上權，即予以轉租；帳務檢核及廣告委外亦無有效管理機制
4. 法令依據：保險業內部控制及稽核制度實施辦法第5條第1項第8款及第7條第2項第5款
5. 核處裁罰：罰鍰新台幣160萬元

• 核保完成前即支付佣金

1. 裁罰時間：2024/03/18
2. 事實：ＯＯ保險公司有未同意承保，或未收到保費即先行支付佣金之情事；出租大樓在裝修時亦有先進行廠商遴選，再補簽報的狀況
3. 違規態樣：未依法令及內部規範辦理佣金支付及承租程序
4. 法令依據：保險業內部控制及稽核制度實施辦法第5條第1項第2款、第4款及第8款
5. 核處裁罰：罰鍰新台幣120萬元

3. 最新消息

因個人新專案啟動，本刊「保險專利與監理雙週報」即日起暫停更新。
 
感謝大家一直以來的支持與鼓勵，我會持續關注保險專利與監理的最新動態，並在未來適時回歸。若您有任何問題或建議，歡迎隨時來信告知！

保險專利與監理雙週報(2024-02-W4)

 

1. 保險業新獲准專利

• 客製化客戶服務輔助系統(M652038)

1. 申請日：2023/12/11
2. 專利申請人：新光人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：服務人員不易快速辨識出「脆弱顧客」，亦即需特別關懷協助者
5. 所用技術：依理賠紀錄、保險契約紀錄等資料，精準辨識客戶類型
6. 產生功效：增加客戶服務的滿意度
7. 備註：無

• 資料處理及檔案產製系統(M651818)

1. 申請日：2023/08/10
2. 專利申請人：台新人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：保險公司新增通路，需客製化開發檔案交換介面
5. 所用技術：建置集中化系統，可處理各通路的資料需求
6. 產生功效：增進資料處理及檔案產製的效率
7. 備註：無

• 用於核保的資訊整合系統(M651789)

1. 申請日：2023/07/12
2. 專利申請人：台新人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：現有核保流程的人工作業量過高
5. 所用技術：資料整合與核心規則檢核的自動化處理
6. 產生功效：改善核保效率
7. 備註：無

• 保單健檢系統(M651713)

1. 申請日：2023/11/15
2. 專利申請人：國泰人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：傳統保單健檢的呈現方式，不易讓保戶理解
5. 所用技術：由電腦模組根據保單健檢規則分析資料，產生保單健檢畫面
6. 產生功效：協助保戶掌握自身的保障缺口
7. 備註：無

• 空中櫃檯遠距服務系統(M651499)

1. 申請日：2023/09/04
2. 專利申請人：國泰人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：如何有效率地簽署服務商品相關契約
5. 所用技術：使用網路視訊通話連線，並擷取客戶端影像畫面
6. 產生功效：減少客戶親自臨櫃的時間及成本
7. 備註：無

• 財務計算系統(M651492)

1. 申請日：2023/09/04
2. 專利申請人：國泰人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：以人工計算客戶的財務狀況，容易有錯誤發生
5. 所用技術：由電腦模組自動計算客戶繳費能力及可保額度
6. 產生功效：增進核保作業的品質
7. 備註：無

• 商辦大樓租賃成交視覺化系統(M651437)

1. 申請日：2023/08/04
2. 專利申請人：國泰人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：缺乏英國商用不動產的租賃成交資料統整平台
5. 所用技術：以圖形視覺化方式呈現商辦大樓租賃成交資料
6. 產生功效：改善投資決策的效率
7. 備註：無

2. 保險局裁罰案件

無

3. 重要新聞評析

• 出國旅遊被丟包「旅行業履約保證保險」無用武之地？

出國旅遊被丟包，是許多旅客的夢魘。根據新聞報導，旅行業履約保證保險必須要旅行社經營不善結束營業，才會啟動理賠。若只是暫時的財務困難或暫停出團，並不符合理賠條件。

年代旅遊與越南當地地接旅行社有財務糾紛，導致旅客被丟包或無法出團，這屬於債務不履行的情況。儘管已投保旅行業履約保證保險，由於仍處於營業狀態，受影響的旅客無法藉此獲得理賠。

旅行業履約保證保險與旅行業責任保險也有所不同，前者保障旅客因無法如期出發或完成行程，而遭受的團費損失；後者則擔負旅客意外傷害的賠償責任。

保險專利與監理雙週報(2024-02-W2)

 

1. 保險業新獲准專利

• 車險收件管理系統(M651277)

1. 申請日：2023/10/25
2. 專利申請人：南山產險
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：保險公司收件流程人力密集，效率不彰
5. 所用技術：由光學字元識別辨識報價單號，自動執行派件
6. 產生功效：改善作業效率
7. 備註：無

• 數位簽署理賠申請服務系統(M651016)

1. 申請日：2023/07/19
2. 專利申請人：和泰產險
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：紙本理賠申請流程繁瑣、耗時
5. 所用技術：數位簽署結合行動身份識別
6. 產生功效：增進被保險人的理賠申請便利性
7. 備註：無

• 行動裝置險理賠申請系統(I831213)

1. 申請日：2022/05/20
2. 專利申請人：新安東京海上產險
3. 專利類型：發明
4. 待解問題：傳統行動裝置理賠耗時費力，且有二次損壞風險
5. 所用技術：結合理賠受理、理賠審核、完修交付等電腦模組，以自動化處理行動裝置理賠
6. 產生功效：降低理賠成本與風險
7. 備註：一案兩請，對應之新型專利M633359仍存續

• 整合社群軟體通訊與管理之系統(I831146)

1. 申請日：2022/03/11
2. 專利申請人：新安東京海上產險
3. 專利類型：發明
4. 待解問題：同時用多個通訊軟體聯絡客戶，不利於後續追蹤管控
5. 所用技術：將多個社群軟體帳號整合至後台系統，統一管理
6. 產生功效：有效掌握案件之聯絡狀態
7. 備註：一案兩請，對應之新型專利M640386仍存續

2. 保險局裁罰案件

• 涉及非常規交易

1. 裁罰時間：2024/02/01
2. 事實：ＯＯ保險經紀人公司涉嫌以公款租用飛機、豪車、招待所等租金，有使用管理、事前決策、事中招標等缺失
3. 違規態樣：對特定授信戶及相關企業往來密切，支付鉅額租金卻未依內規辦理，顯示內控制度未完善，有礙健全經營
4. 法令依據：保險代理人公司保險經紀人公司內部控制稽核制度及招攬處理制度實施辦法第5條第1項第1款、第2款、第6條第1項及第8條第1項第1款
5. 核處裁罰：罰鍰新台幣300萬元，限期1個月改正，董事長/總經理調降月薪50%為期3個月

3. 重要新聞評析

• 新光金兩派股東相爭，黃天牧：增資承諾不容打折扣

新光人壽的資本適足率(RBC)不足，已連兩期低於法定要求。金管會指出，企業經營已轉向利害關係人主義，儘管新光金控計劃以銀行、證券子公司上繳盈餘來增資，但資本缺口仍應由主要股東承擔注資責任，期望新光金控履行增資承諾。

如以新光人壽單獨增資，由於其發行上市新股機率不高，較難有效達成籌資目標。近年金融市場波動大，壽險業派放股利受限，加上市面高股息ETF充斥，員工對認購新股相對缺乏動力。存在這些挑戰，新光人壽單獨增資的可能性不大。

保險專利與監理雙週報(2024-01-W5)

 

1. 保險業新獲准專利

• 商辦大樓租金資訊系統(M650937)

1. 申請日：2023/11/01
2. 專利申請人：國泰人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：習知的記錄方式(如Excel)，不易產生具價值的參考資訊
5. 所用技術：以資料庫儲存租賃資訊，搭配處理裝置進行篩選
6. 產生功效：增加資訊的查詢和分析效率
7. 備註：無

• 社區資料查詢系統(M650935)

1. 申請日：2023/10/30
2. 專利申請人：國泰人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：金融業者所蒐集的不動產資料中，可能有社區名稱不完全一致的問題
5. 所用技術：自動透過多方資料交叉比對，確認建物的所屬社區
6. 產生功效：改善資訊的可信度
7. 備註：無

• 診斷碼轉換系統(M650807)

1. 申請日：2023/09/06
2. 專利申請人：國泰人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：以人工判定診斷碼，容易存在人為的失誤與偏差
5. 所用技術：運用既定規則自動解析診斷證明書，以獲得診斷碼
6. 產生功效：正確且快速地獲得診斷碼
7. 備註：無

• 社區資料系統(M650800)

1. 申請日：2023/09/04
2. 專利申請人：國泰人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：人工產生住宅鑑價報告，效率低
5. 所用技術：以資料庫彙整鑑價人員輸入的社區特徵資料
6. 產生功效：加速鑑價報告的出件
7. 備註：無

• 空中櫃檯遠距預約系統(M650799)

1. 申請日：2023/09/04
2. 專利申請人：國泰人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：客戶預約服務需臨櫃辦理
5. 所用技術：具身份識別功能的線上預約系統
6. 產生功效：加強預約服務的便利性
7. 備註：無

• 核保決策系統(M650798)

1. 申請日：2023/09/04
2. 專利申請人：國泰人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：依賴核保人員的處理經驗，會使每次決策不一致
5. 所用技術：由電腦模組自動執行檢核流程
6. 產生功效：讓核保決策一致化
7. 備註：無

• 來電原因資料彙整系統(M650762)

1. 申請日：2023/08/17
2. 專利申請人：國泰人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：既有資料彙整系統無法即時分析來電原因
5. 所用技術：雲端資料庫加上即時資料分析
6. 產生功效：增進分析來電原因的效率
7. 備註：無

• 公開資訊搜集系統(M650761)

1. 申請日：2023/07/26
2. 專利申請人：國泰人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：公開資訊搜集容易受人為因素影響而有疏漏
5. 所用技術：由電腦模組將公開資訊搜集流程自動化
6. 產生功效：強化資訊搜集準確度
7. 備註：無

• 投保資料檢核系統(M650648)

1. 申請日：2023/05/08
2. 專利申請人：台新人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：投保資料需以人工逐筆檢核，易出錯
5. 所用技術：直接將檢核規則儲存在資料庫中，由處理器自動檢核投保資料
6. 產生功效：降低出錯率
7. 備註：一案兩請

• 自動化公文收發系統(I829984)

1. 申請日：2020/12/08
2. 專利申請人：國泰人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：人工評估保單風險，耗時費力且精準度不佳
5. 所用技術：由人工智慧自動找出保戶歷史資料中的規律，對保單進行風險評估
6. 產生功效：更精準評估保單風險
7. 備註：一案兩請，對應之新型專利M613003仍存續

2. 保險局裁罰案件

• 違反產壽險分業經營的原則

1. 裁罰時間：2024/01/18
2. 事實：ＯＯ集團之台灣區負責人，兼任旗下人壽及產險子公司的業務核決權限
3. 違規態樣：母公司跨業核決，且有委外作業未經核准，及未落實財務核保等情事
4. 法令依據：保險業內部控制及稽核制度實施辦法第5條第1項第2款、第4款、第8款、第14款及第39條
5. 核處裁罰：ＯＯ人壽、產險各罰鍰新台幣900萬、600萬元，負責人停職6個月，同時資訊部主管調降月薪30%為期6個月

3. 重要新聞評析

• 紅海商船威脅擴大，保險業暫停承保英、美商船

葉門胡塞組織持續攻擊紅海商船，導致多家保險公司暫停承保航行紅海南部的美國、英國和以色列商船的戰爭保險。這項措施將對全球能源供應造成衝擊，尤其是液化天然氣(LNG)運輸。

戰爭保險是一種保障貨物在戰爭、內戰、革命、叛亂等情況下遭受損失的保險，一般貨運保險並不涵蓋戰爭風險，因此貨主需要額外投保戰爭保險，其保費通常會隨著政治局勢而有所波動。

紅海航線是全球重要的貿易通道，也是全球約25%的LNG貿易必經之路。在紅海南部不穩定的局勢下，商船可能會被迫繞道航行，延長運輸時間，對全球能源、食品和原物料的供應造成阻礙。

保險專利與監理雙週報(2024-01-W2)

1. 保險業新獲准專利

• 媒合系統(I829241)

1. 申請日：2022/07/11
2. 專利申請人：新光人壽
3. 專利類型：發明
4. 待解問題：如何有效結合線上的保險服務，與線下的專業諮詢
5. 所用技術：利用餘弦相似度運算，找出與新客戶最為匹配的客戶群體及業務人員
6. 產生功效：增進新客戶對專業諮詢的滿意度
7. 備註：一案兩請，對應之新型專利M633789已消滅

• 檔案傳輸及管理系統(M650344)

1. 申請日：2023/06/16
2. 專利申請人：台新人壽
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：資料交換的傳輸程式類型眾多，管控不易
5. 所用技術：使用者透過伺服器預先決定傳輸規則，自動執行檔案傳輸作業
6. 產生功效：簡化資料傳輸流程
7. 備註：無

• 智慧保險輔助裝置(M650481)

1. 申請日：2023/08/29
2. 專利申請人：新安東京海上產險
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：現有保險界面之操作，無法滿足聽語障人士的需求
5. 所用技術：支援即時手語視訊翻譯處理之雙向視訊系統
6. 產生功效：突破溝通障礙，實現公平待客
7. 備註：無

• 法遵風險管理裝置(M650542)

1. 申請日：2023/09/21
2. 專利申請人：國泰世紀產險
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：法遵人員蒐集、辨識、篩選、歸納法令資訊耗時費力
5. 所用技術：以簡潔易懂的介面，透過量化及質化指標呈現法遵風險
6. 產生功效：增進法遵風險管理效率
7. 備註：無

• 自動化公文收發系統(M650569)

1. 申請日：2023/10/05
2. 專利申請人：國泰世紀產險
3. 專利類型：新型
4. 待解問題：公文收發過程耗時費力，且無法避免人為錯誤
5. 所用技術：由流程機器人判讀公文內容，並派發至承辦單位
6. 產生功效：改善公文收發效率
7. 備註：無

2. 保險局裁罰案件

• 利害關係人資料建檔等缺失

1. 裁罰時間：2024/01/10
2. 事實：ＯＯ保險公司在不動產租賃業務中未盡管理職責，且有資料建檔不完整及缺乏檢核之情形
3. 違規態樣：未依內部規範管理租賃用不動產，利害關係人資料建檔亦未臻完整
4. 法令依據：保險業內部控制及稽核制度實施辦法第5條第1項第4款、保險業與利害關係人從事放款以外之其他交易管理辦法第7條
5. 核處裁罰：罰鍰新台幣60萬元，並予以糾正

3. 重要新聞評析

• 看待實支實付險，應有新思維

近年來，實支實付險逐漸受到保險公司關注，但由於詐保現象和理賠金額失控等問題，使得該險種成為停售的對象。為因應這一挑戰，保險業持續精進理賠聯盟鏈的運作，促進同業間資訊流通，建立保險公司與醫院之間直接的支付機制，以有效控制道德風險，落實損害填補原則。

隨著IFRS 17和ICS 2.0的實施，保險公司需要更堅實的資金運作基礎，調整保險商品組合乃時勢所趨。在這種情況下，拉高旅平險、健康險等保障型商品的銷售比重，有助於保險業務的永續發展。因此實支實付險仍有存在價值，只是在制度上應適度調整。

保險專利與監理雙週報(2023-12-W5)

 

1. 保險業新獲准專利

無

 

2. 保險局裁罰案件

無

 

3. 重要新聞評析

• 金管會降風險係數，邱德成籲保險資金投資創投，共同打造新創雨林

金管會降低保險資金投資私募基金及創投公司的風險係數，透過政策性工具引導海外資金回流台灣。此舉不僅有助於減輕保險公司面臨的ICS 2.0自有資本要求，更能促進國內創投發展，對新創生態系產生積極影響。創投公會強調保險業資金對獨立型創投的重要性，期待其積極參與台灣新創雨林建設，為國內的創新生態系注入新動力。

TRIA2023研討會發表心得-寵物保險業者Trupanion的專利策略

 

資料來源：作者攝於國立嘉義大學管理學院

很榮幸能在本年度台灣風險與保險學會年會暨國際學術研討會(TRIA2023)發表論文，由於之前研究過寵物保險的相關專利，注意到一家名為Trupanion的寵物保險業者，憑藉獨特的商業模式、創新的技術及有效的專利保護，在競爭激烈的市場中脫穎而出，因此決定撰寫論文，探討Trupanion的成功之道。

★獨特的商業模式

資料來源：作者自行繪製

Trupanion在商業模式的賣點是無限額且快速的理賠服務，無限額的理賠支付保障寵物受到良好的醫療照顧。而快速的理賠服務讓飼主當場以保險金抵繳醫療費用，解決理賠流程曠日廢時的痛點。

Trupanion之所以能夠推出無限額且快速的理賠服務，是因為採取了以下措施：

運用寵物大數據：Trupanion收集了大量寵物的醫療數據，藉此來精準評估寵物的體況，幫助Trupanion有效控制承保風險，預防道德風險與逆選擇。

與獸醫診所合作：Trupanion與多家獸醫診所合作，使得於該處接受醫療照顧的寵物飼主，得以受惠於Trupanion快速的理賠服務。

★創新的技術

資料來源：作者自行繪製

Trupanion開發了獸醫直付系統、寵物追蹤系統、文本資料處理方法等創新技術，改善客戶的理賠體驗並維護寵物的安全。

獸醫直付系統可以讓寵物在接受醫療照顧後，由保險公司直接向獸醫診所支付費用，毋需飼主另行墊付。這項技術透過保險公司與獸醫診所的電子資料交換，簡化了理賠流程，因而縮短理賠處理時間。

寵物追蹤系統方便飼主以電腦或手機，即時掌握寵物的位置，使用能量採集技術有效增強續航力。

文本資料處理方法則用於處理非結構化的文本資料，例如各種格式的診斷書，讓理賠處理能更加自動化。

★有效的專利保護

Trupanion透過專利保護其技術創新，以維持在市場上的競爭優勢。

Trupanion在美國、加拿大、澳洲等地申請了多項專利，涵蓋獸醫直付系統、寵物追蹤系統等技術。這些專利可以幫助Trupanion排除競爭對手在商業上實施其技術，維持公司在市場上的優勢地位。

資料來源：GPSS、USPTO

此外Trupanion在申請美國專利時，會善用臨時申請案結合延續申請的制度，與時俱進補強專利保護範圍，構築堅實的保護網。當競爭對手推出的Embrace360系統，與自家的獸醫直付系統功能類似，Trupanion毫不猶豫地展開法律行動，最終成功將Embrace360系統驅逐出市場，鞏固其在理賠體驗上的領先地位。

資料來源：作者自行繪製

★結論

Trupanion是一家寵物保險業者，其成功的原因主要歸功於三項因素：獨特的商業模式、創新的技術和有效的專利保護。這些因素相互結合，形塑了Trupanion在寵物保險市場的競爭優勢。