指數型保單：減少農業保險理賠爭議的創新方案

為滿足客戶日新月異的需求，保險業者持續投入保障方案的創新研究，像只要氣溫、風速、降雨等滿足預定條件就可啟動理賠的指數型保單(Parametric Insurance)，毋須再進行查勘程序，不僅作業流程快速，且較無逆選擇及道德風險。

我國的產物保險業者新光產險、旺旺友聯產險及明台產險，皆有申請與指數型保單有關的專利。新光產險與旺旺友聯產險所發想的架構，主要都由保險公司後台串接至外部氣象資料庫，以即時獲取農業活動地點的氣象資料。然而氣象站可能與農業活動地點距離遙遠，造成保險公司後台所擷取的氣象資料與實際情形有落差。若氣象站覆蓋率不足，就會衍生氣象資料不夠精準的問題。

於是明台產險在專利文件中，便說明以田間感測器替代外部氣象資料庫。基於這些感測器架設於農業活動地點，能收集更為精準的氣象資料，進而降低理賠爭議，卻也多了田間感測器的設備成本。

資料來源：中華民國專利資訊檢索系統

由於極端氣候越來越頻繁，高溫、風災及強降雨不僅影響農業生產，同時也衝擊農民生計，使得政府開始重視農損風險。在政策補助下，產物保險業者推出超過20種以氣溫、風速、降雨量之一或多者為理賠基準的指數型保單，保障農民在耕種稻米、水果及養殖水產的收穫。

指數型保單的理賠過程雖然簡單、快速，如果理賠基準的選定不適當，便可能發生無農損卻獲得理賠，或是農損嚴重但得不到應有的補償，此即所謂的基差風險。想要縮小基差風險，可如前述專利增加氣象資料的精準度，另外在保單設計時，對於理賠基準與農損之間的因果關係，也需要詳加研究(最好有科學證據支持)。